一切从储蓄开始

转载自《升学情报 19》,2004
~ 张梓鑫
~ 博特拉大学人类发展学士,现为财务规划师兼任公司业务顾问。

上一期提到,如果没有目标地储蓄,将会使一个人半途而废,停止储蓄。“我想买一辆价值一百零吉的脚车,只要我每天从零用钱中储蓄五毛钱,七个月后我就可以买脚车了。”这是许多小学生的“财务计划”,如果没有以脚车为储蓄目标,相信小孩们也将失去储蓄的耐性和坚持。

孩提时代已过去了,我们逐渐长大并且活在快乐的当下,倘若想要有一个长远的快乐生活,我们就需要为明天进行规划与投资。而一切的规划与投资则是由“ 储蓄”开始。储蓄的先决条件是由我们的开销少过收入为始。除非我们生长在一个家财万贯的家庭,而家庭也为我们的未来按排了一切,否则就得从简单的生活开始;Oscar Wilde说过:“……生活是简单的,那么简单的东西就是对的东西”。衣、食、住、行,是生活上的基本的开销,但它也可能是种奢侈品。请看下面的例子。

Beng与Lian一起自大学毕业,24岁,每月收入是两千零吉。他们在工作了三个月后各自买了一辆车、申请信用卡和手提电话等等。可是Beng与Lian的消费态度却是天渊之别,分析如下表:

从上表中我们看到,在一年后,Beng的储蓄是零,而Lian的储蓄则是RM6000。如果Lian每一年都储蓄同样的数目,十年后,连本带利所累积的现金将多达RM79,240,72(请参考下表的计算)。

当Beng与Lian 迈入34岁时,Lian已经拥有RM79,240.72的流动现金。反观Beng,他不但手头上毫无流动现金,而且还欠了信用卡公司一大笔钱。如果在那时候有个良好的投资机会出现,Lian马上可以参于投资,而Beng只能酸溜溜地笑说∶“谁叫我穷呀?认命吧!Lian比较幸运,她老豆有钱。”可是,我们都很清楚,Lian的钱是来自持续的储蓄,而Beng的“没钱”是因为没有节制地消费。

汽车、住宿、手提电话等是我们生活上的必需品,但是最新款、最细小的手提电话则是一种奢侈品;汽车是代步工具,但不一定要买最贵、最新款的。懂得简单生活的哲学,将让我们轻易成为一位经济独立者。反之则可能一辈子债务缠身。

总结来说:目标+固定储蓄+投资+1%运气=经济独立。

> Beng的消费:

  • 买了一辆价值RM50,000的全新Wira,每个月分期供款是RM500,为期七年。
  • 租了间豪华公寓的房间,每月租金是RM350。
  • 信用卡刷到顶点,每个月却只付还最低点,每个月利息18%,顶点RM5000的每个月利息是RM105。
  • 购买价值RM2000最新款式手提电话,每个月电话费是RM180。
  • 零储蓄。

> Lian的消费:

  • 买了一辆价值RM10,000的二手车,每个月分期供款是RM200,为期两年。
  • 租了间普通房间,每月租金是RM150。
  • 信用卡每月清还,保持在RM300左右的消费水平。
  • 购买价值RM300的Nokia 3310手提电话,预付电话费是每三个月RM100。
  • 每个月储蓄RM500。
  1. September 19th, 2012 at 10:38 | #1

    yes

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